행복한 미래는 단단한 기반이 마련되었을 때 펼쳐집니다. 오늘은 결혼을 준비 중인 예비부부와 설레는 신혼생활을 즐기고 있는 신혼부부의 행복한 미래에 도움되는 이야기를 전해드립니다. 이상적인 내일을 꿈꾼다면, 오늘 아래 재테크 기본 가이드를 꼭 챙겨두세요. 혼자가 아닌 둘이라서 더 어려운 신혼부부의 재테크 방법을 단계별로 정리해드립니다.
신혼부부 돈 관리를 위한 3단계
STEP 1. 통장 합치기
통장을 합치는 방법에는 두 가지가 있습니다. 첫째, 기존에 각자 사용하던 통장을 합치는 거예요. 한쪽의 돈을 다른 쪽 통장에 몰아 넣는 거죠. 둘째, 함께 사용할 공용 통장을 새로 만드는 방법입니다. 각자 사용할 용돈 통장은 따로 두고 생활비 통장 같은 공용 통장을 별도로 구비하는 거죠.
〰️ 통장, 왜 합쳐야 할까?
각자 따로 돈을 관리하면 될 것 같은데 통장을 굳이 왜 합쳐야 하는지 궁금하시죠? 통장을 합치면 절약 면에서 이로운 점이 많습니다. 크게 2가지로 요약해드릴게요.
1. 중복 지출 방지
우선 중복 지출을 막을 수 있습니다. 특히 생활비에서의 이득이 큽니다. 예를 들어 선풍기가 필요해서 주문했는데 남편이 모르고 비슷한 선풍기를 주문할 수도 있습니다. 취소나 환불이 불가능한 상품이나 가능하더라도 번거로운 수고는 피할 수 없게 되죠. 결과적으로 경제적, 물리적 불필요한 지출이 더 발생하는 셈. 생활비 통장을 따로 만들어 관리하면 이런 문제가 미연에 방지됩니다.
2. 지출 관리에 유용
생활비를 한 통장으로 관리하면 서로의 지출 흐름을 파악할 수 있습니다. 특히 과도한 지출이 계속 발생하는 것을 어느 정도 통제할 수 있죠. 예를 들어 상대방이 이번 달에 문화생활비로 과도한 지출을 해서 대출 갚을 돈이 부족해졌다면? 대화를 통해 다음 달 지출에 대한 계획적 대비를 세울 수 있습니다.
〰️ 합친 통장에서 봐야 할 것
통장을 합치면 우리의 자산과 부채 현황 파악이 용이해집니다. 자산으로는 현금과 주식, 펀드, 부동산을 얼마나 가지고 있는지, 부채로는 대출금이 얼마나 있는지 확인해야 합니다.
이때 자산과 부채 상황은 결혼 전부터 솔직하게 공유하고 이야기하는 것이 중요합니다. 서로 생각했던 것이 다를 수 있기 때문. 그리고 자산에서 부채를 제외한 순자산이 얼마인지도 명확히 알아야 합니다. 그래야 우리의 시드머니가 어느 정도인지, 현재 상황이 괜찮은 건지 판단할 수 있죠.
〰️ 꼭 합쳐야 할까?
통장 합치기가 필수는 아닙니다. 사람에 따라서 통장을 합치는 게 부담스러울 수 있어요. 서로 충분히 논의하고 부부의 가치관에 따라 결정하시기 바랍니다.
STEP 2. 역할 정하기
통장을 합쳤다면 이 통장을 관리할 사람을 정해야 합니다. 돈 관리 역할은 성격이 철두철미한, 꼼꼼한 사람이 맡는 게 좋습니다. 소비 내역을 제대로 관리하고 경제 관념이 있는 사람이 해야 하는데요. 덧붙이자면, 결혼 전 스스로 가계부를 썼던 사람이라면 그 사람이 제격입니다.
〰️ 소득 높은 사람 vs 낮은 사람
소득에 따라 금융 상품을 다르게 선택하는 것이 저축 면에서 더 유리합니다. 그래야 더 많은 세금 혜택을 받을 수 있습니다. 가장 기본은 소득이 높은 사람쪽으로 지출을 몰아 주는 것. 연봉이 높을수록 지출이 많아야 세금 혜택을 커집니다. 그래서 재테크에 관심있는 부부들은 보통 신용카드와 주거래 은행을 소득이 높은 사람쪽으로 설정해둡니다.
소득이 낮은 사람에게는 연금저축펀드와 신탁 보험을 추천드립니다. 이 상품들이 세액공제율이 높기 때문이죠. 또 결혼을 준비하면서 대출을 받는 경우도 많습니다. 이 때 알아둬야 할 개념이 바로 금리인하권. 나중에 연봉이나 소득이 오르면 신용 상태가 좋아지는데, 그 때 대출 금리를 낮춰달라고 요구하는 권리입니다. 꼭 기억해 두세요.
STEP 3. 수입 및 지출 예산 짜기
돈을 버는 것 못지 않게 모으는 게 중요합니다. 반드시 수입과 지출이 한 눈에 보이는 예산표를 짜서 관리하세요. 이때 예산표는 월 단위로 구분해 정리하는 걸 추천합니다. 부부의 월 수입을 파악하고 한 달에 얼마를 모을지 저축 목표를 세운 다음, 예상 지출 항목을 쭉 나열하시길.
〰️ 지출 관리는 이렇게
지출도 생활비, 저축 및 투자, 노후자금, 보험료, 대출금 상환 등 항목이 다양합니다. 되도록 항목에 따라 통장을 세분화하세요. 흔히 말하는 ‘통장 쪼개기’입니다. 정해진 답은 없지만, 대개 생활비 30%, 저축 및 투자 40%, 노후자금 10%, 보험료 10%, 대출금 상환 10% 정도의 비율로 나누는 게 일반적이라고 알려져 있습니다. 이 비율을 바탕으로 여러분 라이프 스타일에 맞게 조정해보세요.
〰️ 저축과 투자, 비율은?
저축과 투자 관련해 유명한 말이 있습니다. ‘저축은 나이만큼 하고, 투자는 나이에서 100을 뺀만큼 하라.’. 예를 들어, 저축 및 투자 예산이 300만 원이고 나이가 30살이라면, 저축은 나이의 30%인 90만 원을 하고, 투자는 210만 원을 하는 식입니다. 물론 이 비율도 각자의 상황에 맞게 조정하시길.
〰️ 가계부는 쓰고, 보고, ‘이야기 나누기’
지출 내역은 가계부에 정리합니다. 종이 장부로 된 것을 써도 좋고, 요즘에는 가계부 어플이나 구글 시트를 활용하는 분들도 많습니다. 이때 핵심은 가계부를 적기만 하는 것이 아니라, 부부 간에 서로 매월 꾸준히 피드백을 주고 받아야 한다는 점입니다. 가정 내에서 세운 초기, 단기, 중기, 장기 목표별로 예산이 잘 쓰이고 있는지 확인하고 줄일 부분은 줄이면서 지출 관리를 해 보세요.
신혼부부 재테크를 위한 우선순위
1순위 : 주거 해결하기
주거가 확보되지 않으면 안정적인 생활을 이어나가기 어려울 수 있습니다. 그래서 내 집 마련을 위한 종잣돈을 모으는 게 가장 우선되어야 합니다. 이를 위해 주택청약종합통장에 돈을 부으며 청약 당첨을 시도하는 걸 추천드립니다.
이와 병행해 꾸준히 부동산 매물을 찾아보며 관심을 가져 보세요. 내 집이 마련되면 심리적으로 안정감이 있고 전세나 월세로 인한 비용 부담도 줄일 수 있습니다. 부동산 가치가 상승하면서 경제적인 이득도 볼 수 있습니다. 결론적으로 가정에게는 가족의 보금자리 ‘집’이 가장 중요한 이슈입니다.
2순위 : 부채 청산하기
핵심은 부정적인 빚부터 순서대로 정리하는 것. 부정적인 빚이란 개인 신용대출과 같은 이자가 높은 대출을 말합니다. 특히 고리 대출은 높은 이자를 감당해야 하기 때문에 가정 경제에 큰 타격을 줄 수 있죠. 투자는 이를 해결한 뒤에 시작하는 게 정석입니다. 이후 여윳돈이 생기면 다양한 투자 방법을 강구해 돈을 굴리는 방법을 알아가는 게 건강한 루틴.
3순위. 자녀 준비하기
한 생명이 태어나는 일인 만큼 임신과 출산에는 상당히 많은 비용이 지출됩니다. 병원비부터 조리원비, 유모차 등 육아용품, 산후도우미 비용까지. 아기를 낳기만 해도 몇 백만 원의 돈이 들기도 하죠.
출산을 했다고 끝이 아닙니다. 바로 육아의 단계로 이어지는데요. 즉, 출산 및 양육을 위한 대비책으로 여윳돈이 항상 마련되어 있어야 합니다. 함께 머리를 맞대고 미리 계획하세요. 되도록 결혼을 준비하는 단계에서 부터 차근차근 이런 이야기를 나눠가는 게 경험상 단단한 가정을 만들어 가는데 큰 도움이 됩니다.
